Banken zijn streng met het verstrekken van een lening. Bedrijven geregeld niet. Want een klant die niet op tijd betaalt, geeft u in feite een gratis lening. Dat kan negatieve gevolgen hebben voor uw cashflow en zo ontstaat de kans dat u in de problemen komt met uw eigen betalingen.

Leverancierskrediet verstrekken kan wel van strategisch belang zijn voor uw onderneming, maar u heeft er weinig aan als blijkt dat uw klant de lening helemaal niet terug kan betalen. Met deze tips voorkomt u wanbetalers…

1. Maak gebruik van kredietbeoordelaars
Er zijn verschillende aanbieders van zakelijke informatie waarmee u de kredietwaardigheid van uw zakelijke partners kunt checken, zoals: Dunn & Bradstreet of Experian. Maak het lezen van rapporten eigen. Interpreteer ze conservatief.

2. Vraag om een financieel statement
Een andere optie is het eisen van een financieel statement. Daaruit moet blijken dat de onderneming een gezonde solvabiliteit en positieve cashflow bezit.

3. Vraag om een referentie
Het is een gebruikelijke stap om te checken met wie u in zee gaat. Dit helpt vervelende verassingen voorkomen en u heeft de zekerheid van een betrouwbare zakelijke partner.

4. Reken rente
Stel: u spreekt af dat uw klant over drie maanden dient te betalen. U kunt de klant om een vergoeding vragen (reken met een redelijk percentage bovenop de Euribor). Die vergoeding kunt u gebruiken om een kredietverzekering (tegen omvallen klant) mee af te sluiten.

5. Beloon goed betaalgedrag
Laat uw klanten weten dat hoe ze bij snelle betaling ook snelle levering kunnen verwachten. Op deze manier halen beide partijen voordeel uit de samenwerking.

6. Hou de betalingsgeschiedenis in de gaten
Voordat u een nieuw leverancierskrediet verschaft is het verstandig om eerste te checken hoe deze klant de vorige keer heeft betaald. Dan komt u minder vaak voor verassingen te staan.

7. In de lening
U hoeft niet als een Napolitaanse woekeraar een personeelslid met een knuppel op uw klant af te sturen, maar ontwikkel wel een strak debiteurenbeleid om achterstallige rekeningen te innen.

Heeft u meer goede tips of ideeën? Reageer!

Bron: www.sprout.nl

Ondernemers willen Cohen als premier

De Nederlandse economie is volgens ondernemers het beste af met Job Cohen als nieuwe premier. Dat blijkt uit een peiling van Intomart GfK en BNR onder 200 ondernemers. Liefst 34 procent van de ondernemers denkt dat de economie bij Cohen in de beste handen is. De PvdA-lijsttrekker scoort aanzienlijk beter dan Mark Rutte (22 procent), Alexander Pechtold (14 procent) en Jan Peter Balkenende (12 procent). De ondernemers zien de PvdA niet als meest geschikte partij om de economie aan toe te vertrouwen, dat is toch de VVD.
Bericht van Business News Radio – www.bnr.nl

Kansen voor juwelenmakers

“Het kopen van sieraden wordt door de consument steeds meer gezien als een investering. De horloges zijn nog steeds verblindend, maar meer op elegante wijze. Consumenten proberen geld te steken in waardevolle producten. Dat biedt kansen voor luxueuze horloge- en juwelenmakers.”
Mauro Egernimi, directeur van Les Atelier Horlogers Dior in The Independent – www.independent.co.uk

Tijd van extravagantie voorbij

“Er is een hang naar eenvoudiger horloges. Dit is een gevolg van de crisis. Tegenwoordig nemen consumenten meer verantwoordelijkheid en maken weloverwogen keuzes waar ook de gevestigde bedrijven op moeten reageren. De jaren van extravagantie zijn voorbij.”
Jacques Duchenes, medeorganisator van een grote beurs in het Zwitserse Basel in The Independent – www.independent.co.uk

Tuin bloeit ook tijdens recessie

Nederlanders gaven het afgelopen jaar evenveel geld uit aan tuinartikelen als in 2008. De omzet van de tuinbranche bleef vrijwel stabiel op het recordniveau van 4,2 miljard euro. Wel laten de bestedingen verschuivingen zien. Zo is minder geld aan decoraties besteed, terwijl uitgaven aan eenjarige planten, gereedschap, tuinmeubelen en barbecues stegen.
Bericht in de Telegraaf – www.telegraaf.nl

Advocaten hebben geen last van recessie

De advocatuur lijkt weinig last te hebben van de crisis. Terwijl de economie met 4,5 procent kromp, groeide het aantal advocaten met 2,5 procent. Dat blijkt uit de ‘Stand van de Advocatuur 2010′. Het aantal advocaten groeit al jaren harder dan de economie. Maar de samenstellers noemen het opvallend dat de advocatuur ook blijkt te groeien in tijden van economische tegenwind. Nederland telt anno 2010 circa 16.000 advocaten. Ze worden steeds vaker ingeschakeld bij de afwikkeling van faillissementen en het aantal ontslagen waarbij de rechter wordt ingeschakeld, steeg met 25 procent.
Bericht in het Parool – www.parool.nl

Omzet verviervoudigen

“We hebben nu 35 winkels en willen dit jaar naar de 100. We hebben het hoofdkantoor van een tafellaken en de omzet van een servet. De omzet moet ook naar het niveau van een tafellaken, die moet dit jaar verviervoudigen. Dat is een belofte die ik heb gedaan en die belofte wil ik nakomen. Het enige wat Bob dan kan doen, is hard werken. Ik wil Sabon uitbouwen, zo veel en zo snel mogelijk.”
Bob Ultee, bestuursvoorzitter zeepketen Sabon in fd.persoonlijk – www.fd.nl

Bedrijven nemen weer meer krediet op

De kredietverlening aan bedrijven in de eurozone komt uit het slop. Na ruim een jaar durven ondernemers hun schulden weer te vergroten, zo blijkt uit cijfers van de Europese Centrale Bank. Analisten noemen de voorzichtige stijging in februari met 0,3 procent op maandbasis een ‘bijzonder hoopvol’ signaal voor het herstel van de economie en spreken van een omslagpunt.
Bericht in het Financieele Dagblad – www.fd.nl

Banken die de geldkraan dichtdraaien voor ondernemers. Een veelvoorkomend verschijnsel tijdens de crisis, dat voor u toch iets onverwachts kan zijn. De bank geeft echter, vóórdat het zo ver is, al signalen af. Wanneer u dit alarm tijdig herkent, bent u nog niet te laat en kunt u het tij mogelijk nog keren.

Zonder duidelijk aan te geven dat zij nog maar weinig kansen in uw bedrijf ziet, kan de bank al bezig zijn met de afbouw van de onderlinge verstandhouding. Let op de onderstaande acht alarmsignalen en kom erachter waar uw bedrijf op dit moment staat.

1: transfer naar Bijzonder Beheer
Dit eerste signaal is direct het belangrijkste. Uw account wordt bij de afdeling Bijzonder Beheer gestald. Dat is het onderdeel van de bank voor gemankeerde bedrijven, wachtend op een (volgens de bank) onwaarschijnlijke opleving of meedogenloze ontmanteling.

2: vriendelijk wordt hard
Eenmaal geplaatst onder Bijzonder Beheer, merkt u dat de vriendelijkheid in de omgang afneemt. Deze afdeling staat niet voor niets bekend als bikkelhard.

3: de bank komt vaker langs
De bank wil steeds vaker een gesprek aangaan als uw financiële situatie blijft verslechteren. Zij maken zich duidelijk zorgen. Let dus op als de bank hun bezoekfrequentie verhoogt.

4: u moet harde bewijslast opvoeren
U moet opeens met keiharde bewijzen aantonen dat uw bedrijf nog levensvatbaar is. Inclusief een financieel onderbouwd plan. Zonder dit harde bewijs trekt de bank de stekker uit uw bedrijf.

5: de bank stelt deadlines
In brieven van de bank staan plots datums die deadlines blijken te zijn. Als u deze brieven scherp leest, kunt u de eerste tekenen van kredietopzegging al herkennen. Dit is nog wel om te buigen.

6: bank eist extra zekerheid
Bij ernstige twijfel en onzekerheid bij de bank zult u deze extra zekerheid moeten geven. U moet vaker pandlijsten met debiteuren inleveren en het kan zelfs zijn dat uw privévermogen als borg wordt geëist.

7: blokkering van uitgaven
De bank houdt uitgaven tegen. U staat op dat moment onder curatele van de bank, waardoor zij elke uitgave controleert op relevantie. Indien de bank geen belang in de uitgave ziet, wordt er niet overgeboekt.

8: u moet een crisismanager aanstellen
Zodra u wordt aangeraden dan wel gedwongen om een crisismanager aan te stellen, ziet de bank geen heil meer in uw bedrijf. Een crisismanager is vaak afkomstig van de bank. Hij bekijkt wat er bij uw bedrijf na een faillissement nog valt te halen.

Heeft u een soortgelijke situatie meegemaakt of andere signalen ontvangen? Reageer en help medeondernemers.

Bron: www.zibb.nl

Bankkrediet – een veelbesproken en niet onomstreden onderwerp. Mogelijk heeft ook u als ondernemer last van een bank die u geen krediet wenst te verlenen. De nieuwe Ondernemerskredietdesk is gestart dit in kaart te brengen. In de eerste maanden van zijn bestaan heeft deze instantie ruim 300 klachten en 150 vragen van ondernemers ontvangen.

Twee op de drie klachten gaan over banken die ondernemers krediet weigeren. Het meldpunt op internet (www.ondernemerskredietdesk.nl) is sinds november vorig jaar actief. De ondernemersorganisaties kregen voor die tijd veel klachten van hun leden over banken, die hen geen of minder krediet wilden geven.

Klachtenbus
De Ondernemerskredietdesk is een initiatief van VNO-NCW, MKB Nederland en de Nederlandse Vereniging van Banken NVB. Het fungeert als klachtenbus en als vraagbaak voor ondernemers zoals u. Zzp’ers en kleine ondernemers (één tot vijf medewerkers) hebben er tot nu toe het meeste gebruik van gemaakt. Zij vertegenwoordigen samen ruim zeventig procent van de reacties. Het nieuwe krediet is vooral nodig om een groter werkkapitaal of uitbreiding van de onderneming te financieren. Als ondernemer heeft u daar misschien nieuw krediet voor nodig of herfinanciering van uw bestaande krediet.

Naast het feit dat tweederde van de ondernemers geen bankkrediet krijgt, wordt twintig procent van de ondernemers die reageerden geconfronteerd met het intrekken van bestaand krediet. De meeste meldingen komen uit de bouw, de handel en de zakelijke dienstverlening. De helft van de bedrijven vroeg kredieten aan tot € 50.000 en dertig procent tussen de € 50.000 en € 200.000.

Taskforce
Eind januari is een Taskforce Financiering ingesteld. Deze instantie zal de informatie uit de Ondernemerskredietdesk analyseren. Waar nodig komt deze stuurgroep ook met aanbevelingen voor banken, overheid en werkgevers- en brancheorganisaties. MKB-Nederland-voorman Loek Hermans is benoemd tot voorzitter. Het bestuur telt verder vertegenwoordigers van de Koninklijke Metaalunie, PON Holdings, de NVB, Rabobank Nederland en de ministeries van Economische Zaken en Financiën.

Lees meer: www.ondernemerskredietdesk.nl

Heeft u ook problemen met het krijgen van bankkrediet? Reageer!

“Dat bijna tweederde een verbeterde cashflow verwacht is een begrijpelijk resultaat van de maatregelen die de afgelopen periode genomen zijn. Bedrijven zijn veel aandacht gaan besteden aan bijvoorbeeld kostenreducties en het verbeteren van werkkapitaal”, zegt Jan de Rooij, partner bij Deloitte.

Risicomijdend gedrag
Ondanks het gematigde optimisme lijkt risicomijdend gedrag toch de boventoon te voeren onder de CFO’s. Op vijf procent na zeggen ze allemaal dat het nu geen goede tijd is om risicovolle investeringen te doen. Iets meer dan driekwart van de respondenten van de Deloitte CFO Survey meent nog steeds dat het moeilijk is om een financiering af te sluiten. Volgens 81 procent van hen zijn bankleningen te duur.

De overheid probeert het lenen van geld aantrekkelijker te maken voor het bedrijfsleven door bij leningen per onderneming voor maximaal 50 miljoen euro garant te staan. Daarmee moet ook de terughoudendheid bij banken om leningen te verstrekken worden weggenomen. “De lage rente van de Europese Centrale Bank en de Garantieregeling Ondernemings- financiering van de overheid hebben nog niet het gewenste effect gehad. Dat kunnen we concluderen uit de houding van de CFO’s ten opzichte van het bankkrediet”, aldus de Rooij.

Blijvend optimisme AEX
De meeste Nederlandse financiële topmannen zijn overwegend positief over de AEX vooruitzichten. Een mogelijke verklaring daarvoor is dat de aandelen in het algemeen ondergewaardeerd zijn. Vorig kwartaal, toen de AEX nog rond de 250 punten balanceerde, verwachtte driekwart van de CFO’s een stijging van de beurskoersen. Met het bereiken van de 300 punten is dat optimisme terecht gebleken. Ook nu weer verwacht een even groot aantal respondenten een verdere stijging van de AEX.

De ondervraagde CFO’s zijn eveneens positief over de activiteiten op het gebied van fusies en overnames en private equity transacties. Met name wat betreft het aantal overnames door de private equity partijen zijn de verwachtingen hoog gespannen. “De aanname dat deze markten weer op gang komen is een belangrijke indicator van een verbetering van de economie”, zegt Wilten Smit, partner Deloitte Corporate Finance.

Rustiger vaarwater
“Na moeilijke tijden van teruglopende omzetten en kostenreducties komen bedrijven weer in een rustiger vaarwater. Tijden waarin aandacht is voor strategische herpositionering en het afstoten van bedrijfsonderdelen past in dit beeld. Wij verwachten dat de grote transacties nog even uitblijven en het voornamelijk zal gaan om kleinere transacties.”

Volgens SenterNovem (een agentschap van het ministerie van Economische Zaken) is het Besluit Borgstelling MKB Kredieten (BBMKB) de oudste en meest succesvolle financiële regeling. Deze is vanwege de crisis uitgebreid. Tegenwoordig kunnen ook bedrijven met maximaal 250 medewerkers (was 100) hier gebruik van maken. Het maximale garantiebedrag per bedrijf bedraagt 1,5 miljoen euro (was 1 miljoen). En voor starters is de nieuwe garantstelling maximaal 200.000 euro (was 100.000 euro).

Via de bank
SenterNovem heeft voor het BBMKB contact met banken. Zij moeten de borgstelling voor de ondernemer aanvragen. Nadat de ondernemer een overeenkomst met de bank heeft getekend, bedraagt de doorlooptijd ongeveer 70 dagen. Grosso modo zit achter elke euro die de overheid hiermee via SenterNovem waarborgt drie tot vier euro aan investeringen.

Chris van Luxemburg en zijn compagnon Kasper Zweerman hebben er voor hun herenkledingbedrijf Pakkend (geopend in 2007, vestigingen in Amsterdam en Den Haag) gebruik van gemaakt. “We hadden 150.000 euro nodig voor de verbouwing, de stoffenvoorraad en de borg voor de huur”, aldus Van Luxemburg op de site van SenterNovem,“ en het grootste deel moest van een bank komen. Dat ging niet eenvoudig. Gelukkig kwam de lening uiteindelijk rond dankzij de BBMKB.”

Onvoldoende zekerheid
De BBMKB is bestemd voor gezonde bedrijven die onvoldoende zekerheden zoals panden of machines kunnen stellen. Deze wegen zwaar mee in de risicoanalyse van een bank en in de vraag of zij een krediet willen verstrekken. “Wij zorgen ervoor dat mensen kunnen ondernemen door als overheid garant te staan voor een deel van de lening”, zegt Dave de Haas van SenterNovem in het blad Activa. “Krijg je de financiering bij de bank normaal niet rond, dan krijg je het nu wel.”

Uiteraard toetst het agentschap de aanvragen (ook voor bijvoorbeeld innovatieve it-bedrijven) wel op commerciële haalbaarheid. De Haas: “Banken laten het aan ons over om te toetsen of een idee luchtfietserij is.”

De kredietcrisis heeft er ook toe geleid dat grotere bedrijven van een vergelijkbare regeling gebruik kunnen maken. Want in het verlengde van de BBMKB ligt de Garantie Ondernemersfinanciering. Hierbij loopt de garantstelling tot 50 miljoen euro.

Toekomst
Vanaf 1 januari 2010 moeten alle nieuwe rijkssubsidies aan eenvoudiger regels voldoen. Dit moet de administratieve lasten van bedrijven, burgers en instellingen met 30 procent verminderen, aldus een persbericht van het ministerie van Economische Zaken. De bestaande subsidieregelingen moet voor 1 januari 2012 zijn aangepast.

Interessante sites
www.eigenbaas.nl
www.antwoordvoorbedrijven.nl
www.eigenbaas.nl
www.senternovem.nl
www.technopartner.nl
www.kvk.nl

Ruud van Dusschoten

ING heeft donderdag het eerste krediet aan een mkb-bedrijf verleend, dat voortkomt uit de overeenkomst over een bedrag van 300 miljoen euro met de Europese Investeringsbank (EIB). Detaillist De Stoelendans uit Wassenaar tekende hiervoor tijdens de Week van de Ondernemer een contract met directeur Ruud van Dusschoten van ING Business Banking.

ING is de eerste bank in Nederland die als intermediair optreedt voor deze kredieten van de EIB. Dergelijke kredieten zijn eenvoudig, flexibel en transparant van opzet. Hier moet een groot aantal mkb-bedrijven (tot 250 medewerkers) van kunnen profiteren.

Toename
Volgens Van Dusschoten neemt het aantal kredietaanvragen overigens al vanaf februari weer voorzichtig toe. “In december vorig jaar en in januari is dat aantal heel sterk afgenomen. Voor die tijd, vanaf januari 2008, was er nog een groei van twaalf procent. Dat gaat alleen over de aanvragen. Het volume aan kredieten is de afgelopen tijd wel steeds blijven groeien, omdat bestaande klanten meer gebruik maken van hun kredietfaciliteiten.”

Hij bestrijdt het idee dat banken in deze tijden geen ‘paraplu tegen de regen’ willen geven. “Dat is niet onze insteek. Kijk, wat wij doen is geen liefdadigheid. Maar onze core business is en blijft kredietverlening. Goede ondernemers met een realistisch businessplan kunnen op ons rekenen. Ook nu. En we trekken bestaande kredieten ook zeker niet in nu het slechter gaat.”

Maar worden bij de aanvragen dan geen strengere regels gehanteerd?
Van Dusschoten: “We hanteren dezelfde risiconormen als de afgelopen twintig jaar. Alleen, en dat is wél een feit, er zijn minder ondernemers die hieraan voldoen. We zien dat het lastiger voor ze wordt. Dat hangt ook samen met de sector waarin ze actief zijn.”

Antwoorden

Zijn zij net zo betrouwbaar als zij zich voordoen? Loopt mijn bedrijf geen risico’s als ik met die nieuwe relatie in zee ga? Stuk voor stuk vragen waarop u, zeker in deze tijden van economische turbulentie, graag een antwoord zou willen hebben. Want voor u het weet ontpopt een veelbelovende en ogenschijnlijk betrouwbare zakelijke relatie zich binnen de kortste keren tot een dubieuze debiteur van formaat.

Inzicht

Hoe kan men weten of een bedrijf nog wel kredietwaardig is? Waar loopt u nu extra risico? Eén van de manieren om klanten en leveranciers te monitoren is via handelsinformatierapporten. Met behulp van de beschikbare informatie kunnen risico’s zo goed mogelijk worden ingeschat. Deze inzichten zijn juist nu cruciaal om afschrijvingen zo veel mogelijk te beperken. CreditChecker.nl zet de belangrijkste aandachtspunten op een rij.

1. Controleer, check, en dubbelcheck

Pas op voor “Nieuwe” kredietzoekers. Nu de banken de kredietkranen dichtdraaien, zullen veel bedrijven hun krediet gaan zoeken bij hun leverancier door meer op krediet te kopen. Pas op voor abnormaal hoge aanvragen van bestaande klanten en wees extra waakzaam bij nieuwe aanvragen. Deze meest logische stap wordt vaak overgeslagen. Er zijn echter genoeg kanalen om de basale bedrijfsgegevens op te vragen. Aan de hand van deze gegevens kan men snel een goede inschatting maken van het actuele risico. Neem hierbij wel in overweging dat balansinformatie geen inzicht biedt in de huidige financiële gezondheid van een onderneming. De rapporten van CreditChecker bevatten die informatie overigens wel.

2. Blijf het betaalgedrag van vooral kleine bedrijven op de voet volgen

Kleine bedrijven zijn sterk afhankelijk van de betalingen door hun eigen klanten voordat ze u kunnen betalen. Er blijkt een duidelijke relatie te zijn tussen een verslechtering van het betaalgedrag van kleinere ondernemingen en hun kans op faillissement. Houd de afgesproken betaalcondities goed tegen het licht en pas deze aan, met de huidige toestand als maatstaf. Maak duidelijke afspraken en communiceer hierover helder met klanten en leveranciers

3. Plan terugkerende controles direct in
Bedrijven zijn vaak geneigd alleen in tijden van onzekerheid de financiële staat van een prospect, leverancier of klant te controleren. Daarna gaat men vaak over tot de orde van de dag. Wie echt zeker wil zijn, doet er verstandig aan elk kwartaal de gegevens te actualiseren. De praktijk leert dat wanneer men deze controle in de eigen financiële kwartaalrapportages meeneemt, veranderingen in risico’s en kansen op faillissementen tijdig worden erkend.

4. Rangschik klanten naar risico

Zet dit risico af tegen het saldo dat u nog heeft openstaan bij deze klanten. Bepaal prioriteiten en incasseer risicovolle posten direct!

5. Vergeet ook uw leveranciers niet!

Licht uw leveranciers door op stabiliteit. U kunt nog zoveel verkopen door de voordeur, maar als de instroom via de achterdeur stopt, valt er niets meer te leveren.

6. Raak niet in paniek

Wees voorzichtig in het te breed verschaffen van leverancierskrediet, maar laat het geen belemmering zijn in uw verkoopsproces.

Lage kredietwaardigheid is van alle tijden, goed kredietmanagement is van nu. Wie bovenstaande aandachtspunten integraal invoert in de eigen kredietbewaking (en daarnaast vanzelfsprekend een goed financieel beleid voert), zal minder onaangename verrassingen tegenkomen en zich tijdig en beter tegen tegenvallers kunnen wapenen.

Bron: www.creditchecker.nl powered by Dun & Bradstreet